保險市場冷中有熱 專業(yè)防癌保險分羹重疾險
投資市場的淪陷，拖累各類投資型保險“跌跌不休”，自然也讓保險市場的“回歸保障”在今年繼續(xù)發(fā)酵。而對于普通消費者而言，投資收益光環(huán)的散去，也讓大家更看清保險保障的本質(zhì)。即將走過的2012年，保險行業(yè)冷暖如何？從今天起新快報《賺錢》版將進行盤點。
保費增長的乏力，讓2012年的保險市場依然寒意十足。與投資型保險收益集體表現(xiàn)敗走相比，保障型產(chǎn)品逐漸受到重視，而其中的健康險產(chǎn)品更表現(xiàn)搶眼。
今年以來，有關(guān)大病醫(yī)保的醫(yī)療體制改革政策紛紛出臺，六部委制定的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》也在8月底發(fā)布。配合政策東風，健康險也成為眾多保險公司發(fā)力的重點，雖然在人身險中占比依然不足一成，但今年前10月的保費增長速度達到25%。與以往主推重疾險相比，今年以來各類專業(yè)防癌保險相繼上市，讓普通市民的投保選擇更為豐富。
主打終身保障重疾險頻繁升級
按照保監(jiān)會相關(guān)要求，保險公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險公司重疾險則大多在此基礎(chǔ)上增加保障范圍。
今年以來多家保險公司都紛紛將原有的明星款重疾險產(chǎn)品升級，而與定期重疾險(保障期較短，一般為5年-20年)相比，保險公司更熱衷于終身保障型的產(chǎn)品。
例如，中國人壽的“明星”康寧保險系列在今年推出了“康寧終身重大疾病保險2012版”，不僅將保障的重大疾病病種翻了一倍達到40種，并且另外添加10種特種疾病。此外，中國平安新推的“護身福健康保障計劃”，也提供30種(男性28種)重大疾病的終身保障，并新增8種“特定輕度重疾”。
專業(yè)防癌保險熱銷
相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來越引發(fā)普通人的關(guān)注。雖然重疾險中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，可以彌補癌癥保障的專業(yè)防癌保險也成為今年主打的健康險產(chǎn)品之一。
從保險條款上來看，專業(yè)防癌保險是針對高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金等在內(nèi)的一種或多種保障。因為保障范圍相對更窄，所以專業(yè)防癌保險要比重疾險便宜，以25歲投保一份繳費20年保額為20萬元的重疾險為例，平均每年繳費6000元，而如果投保專業(yè)防癌保險則只需要3000多元。
保險專家告訴記者，一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過一半。“在防癌保險出現(xiàn)之前，消費者大多通過購買重疾險來滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險金一次性支付，且通常不與治療掛鉤等限制，使得防癌保險的特點和優(yōu)勢得以顯現(xiàn)。”
通盤考慮重疾保額有依據(jù)
雖然不少市民已經(jīng)意識到重疾險、防癌險等健康險產(chǎn)品的重要性，但確認投保額度依然是一個難題。
保額太高，每年的保費是個不小的壓力，但如果保額不夠高，對于重大疾病來說，賠付的保險費又起不到作用。對此，保險專家提示，市民首先要摒棄“得了那么重的病，反正也治不好，別浪費這個錢了”的觀念。衛(wèi)生部統(tǒng)計信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%。
那么，在設(shè)置重大疾病的保額時，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費者會考慮到高額的治療費用。“不過，除醫(yī)療開支外，很多消費者會忽視重疾給家庭經(jīng)濟帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會因為家庭收入銳減而給家庭的經(jīng)濟造成巨大負擔。”專家強調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，應(yīng)根據(jù)年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。
“對于年收入在12萬元左右的投保人，我會建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱，我建議保額可以達到50萬元。”
廣東省保險行業(yè)協(xié)會支招
購買人身保險產(chǎn)品要“三看”
一、“三看”。一是看證件。消費者應(yīng)要求銷售人員出示代理資格證件，看其是否具有合法銷售資質(zhì)。二是看資料，看保險產(chǎn)品宣傳資料是否規(guī)范。銷售人員應(yīng)使用省級保險公司或總公司統(tǒng)一制作的產(chǎn)品宣傳資料，其他機構(gòu)或個人不得自行制作。三是看條款，看保險合同條款、投保提示書的詳細內(nèi)容。保險合同條款是保險公司承擔責任的依據(jù)，投保提示書強調(diào)了合同的主要風險和注意事項，仔細閱讀可以防范誤導(dǎo)宣傳行為。
二、“二聽”。一是聽銷售用語。保險產(chǎn)品不是銀行儲蓄、基金、國債，保險銷售人員不得使用“存取”、“本金”、“積攢”等的用語，不得夸大保險合同的利益，不得預(yù)測不確定的利益。二是聽銷售人員是否明確說明。保險銷售人員應(yīng)對合同條款尤其是保險責任和責任免除、猶豫期、繳費年限、收益的風險和不確定性、退保損失等內(nèi)容作出明確說明。
三、“二答”。一是如實回答投保單上的問題。消費者應(yīng)當準確填寫通訊地址、聯(lián)系電話等，如實回答投保單的問詢題目。未經(jīng)保險合同當事人同意或者授權(quán)，銷售人員不得擅自填寫、更改投保單。二是認真回答保險公司的回訪。根據(jù)規(guī)定，保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行回訪，建議消費者接到回訪電話時，認真聽取回答回訪人員的問題，如果認為所購買的保險產(chǎn)品不合適，可以在猶豫期(一般為簽收保單之日起的10天內(nèi))無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應(yīng)退還全部保費。據(jù)了解，廣東保監(jiān)局已要求轄區(qū)保險機構(gòu)將60歲或以上老年人等易受誤導(dǎo)的消費者購買保險的猶豫期延長為20天。猶豫期后退保，投保人將有一定損失。
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