《征信管理條例》或近期出臺
醞釀許久的《征信管理條例》有望于近期正式推出，旨在促使國內(nèi)征信體系更加細化。
《第一財經(jīng)日報》記者日前從多家商業(yè)銀行處獨家了解到，雖然新版?zhèn)€人征信報告已在2012年8月1日啟用，但其與老版本“主要仍是內(nèi)容組織形式的變化”，基本不涉及信息采集規(guī)則和數(shù)據(jù)保留期限等具體變化；具體內(nèi)容調(diào)整仍有待《征信管理條例》出臺，而該條例有望在近期正式公布。
出臺在即
“估計正式的《征信管理條例》將很快出臺，現(xiàn)在應(yīng)該在央行分支機構(gòu)和商業(yè)銀行等方面密切征求意見。”一位相關(guān)知情人士對本報記者透露，個人征信報告確實已于2012年8月1日起在全國范圍內(nèi)改版，但只是“內(nèi)容的組織方式、排列、重點等有一些變化”，后臺數(shù)據(jù)庫仍基本與老版報告一致，在數(shù)據(jù)保留期限和規(guī)則等方面并無明顯變化。
該知情人士繼續(xù)說道：“比如，老版?zhèn)€人征信報告需要用表格形式填寫近兩年每筆貸款何時放款、何時到期、貸款金額、還款情況等，但新版報告則只要標明結(jié)果，即近兩年是否產(chǎn)生過逾期貸款。”
“估計等到《征信管理條例》正式出臺之后，雖然新版?zhèn)€人征信報告的版式基本不變，但內(nèi)容呈現(xiàn)會根據(jù)條例進行相應(yīng)刪減和調(diào)整。”這位知情人士表示。
早在2005年8月，央行根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定出臺了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱“3號令”），明確由央行負責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并負責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心。“3號令”在相當(dāng)長時間內(nèi)被作為征信工作的基礎(chǔ)所在；同時，監(jiān)管層方面也一直希望能出臺一個比“3號令”更為細化和具體的管理辦法，即醞釀許久的《征信管理條例》。
根據(jù)央行網(wǎng)站信息，從2004年起，央行開始加快建設(shè)個人征信系統(tǒng)，于2004年12月中旬實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行；到2005年8月底，央行完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，此后經(jīng)過試運行，2006年1月正式運行。
而截至今年6月初，央行牽頭建立的全國集中統(tǒng)一的“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”已經(jīng)為全國1821萬余戶企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案。
“實際上，銀行征信業(yè)務(wù)是通過總行端口直接與央行征信中心相連，數(shù)據(jù)交換非常頻繁，基本每天都有數(shù)據(jù)往來。”一家股份制銀行相關(guān)人士對本報記者說。
據(jù)本報記者了解，征信條例立法則起始于2002年，當(dāng)時由央行牽頭、十幾個部委參與建立了征信工作小組，開始研究提出《征信管理條例》草案。之后，國務(wù)院法制辦公室分別在2009年10月和2011年7月先后兩次針對《征信管理條例》向社會公開征求意見。
爭議尚存
值得注意的是，在2009年的《征信管理條例》（征求社會意見稿）的征信業(yè)務(wù)規(guī)則中，規(guī)定“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄”。
但到2011年的《征信管理條例》（第二次征求意見稿）中，關(guān)于征信信息期限的表述修改為：“征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構(gòu)應(yīng)予刪除。”
“5年”之說仍然引起各方不小反響。“5年時間太短，”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委（微博）在接受本報記者采訪時則直言，“有效的數(shù)據(jù)分析需要跨越周期的時序，實際上即使不刪除之前的不良記錄，通過時序分析后，也會看到個人行為的改善，同樣應(yīng)該是個人信用行為的一部分。”
“銀行最看重的是個人近兩三年的信用行為記錄，”上述股份制銀行人士對本報記者說，“所以《征信管理條例》對銀行業(yè)務(wù)來說總體的影響并不大。”
而另一家股份制銀行個金部相關(guān)負責(zé)人則對本報記者說：“關(guān)鍵還是要甄別個人的不良記錄是善意的還是惡意的，比如有一些客戶的逾期記錄是對房貸或信用卡還款業(yè)務(wù)不了解，并非惡意造成，這種違約產(chǎn)生的負面征信報告如果延續(xù)太久，對借款人來說確實有點不公平。”
這位負責(zé)人接著說：“由于國內(nèi)個人征信起步較晚，所以不良信息記錄應(yīng)該保留5年、7年還是終身，實際上還需要經(jīng)歷一段時間后才能知道相對合適的周期。”
相關(guān)新聞
更多>>
