央行警示小貸有風(fēng)險 創(chuàng)新惹爭議
為了解決小貸公司的融資問題，自去年開始，江蘇、四川、遼寧、黑龍江、浙江、廣東、重慶、海南各省市陸續(xù)出臺了推動小額貸款公司發(fā)展的新規(guī)定，試圖在地方層面突破小貸融資瓶頸。
資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與回購、同業(yè)資金拆借、小貸公司私募債等新名詞先后出現(xiàn)在各地新頒布的“小貸新規(guī)”中。
然而，創(chuàng)新是把“雙刃劍”，既是發(fā)展的原動力，亦可能成為滋生風(fēng)險的溫床。
《第一財經(jīng)日報》記者獨家獲悉，央行就在日前召開的年度工作會議上對上述小貸創(chuàng)新可能存在的潛在風(fēng)險作出了警示。
一位與會的央行人士向本報記者表示，相比這幾年小貸行業(yè)的快速發(fā)展，目前大多數(shù)地方監(jiān)管部門對于小貸公司的管理水平和監(jiān)管力度還比較滯后和薄弱。“一些省份先后突破經(jīng)營范圍、融資比例等規(guī)定，潛在風(fēng)險較大。”
“在缺乏有效監(jiān)管、公司經(jīng)營良莠不齊的情況下，若更多省份跟風(fēng)效仿，小貸公司還會迅猛擴(kuò)張，加上杠桿率提高，在短期內(nèi)又涉足資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托、理財、擔(dān)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，會加大關(guān)聯(lián)性，對金融穩(wěn)定產(chǎn)生較大負(fù)面影響。”他指出。
小貸創(chuàng)新頻現(xiàn)
一直以來，銀行融資和股東投資是小貸公司獲得資金的兩大主要渠道，但受限于1∶0.5的融資比率和10%的最大股東持股上限，這兩種方式遠(yuǎn)難滿足小貸公司的融資需求。
自2011年開始，全國多個省市便率先出臺了推動小額貸款公司發(fā)展的新規(guī)定，試圖通過擴(kuò)展小貸公司業(yè)務(wù)范圍、放寬融資渠道、提高融資比例上限等手段進(jìn)一步推動小貸行業(yè)的發(fā)展。
據(jù)本報統(tǒng)計，目前已有8個省下發(fā)文件，將小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至擔(dān)保、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款、應(yīng)付款保函等。5個省突破單一客戶貸款余額不得超過資本凈額5%的限制，有的提高到10%。
而在小貸公司融資方面，則有9個省市有不同程度的突破。
目前各地創(chuàng)新的小貸融資方式包括：增加小額貸款公司融資銀行的數(shù)量；小貸公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；通過信托方式融入資金；向企業(yè)融資；地方政府入股；小貸公司同業(yè)拆借等。
以小貸同業(yè)拆借為例，2012年末，重慶、溫州、廣州多地開始醞釀該融資模式。
試圖以設(shè)立小貸行業(yè)的“中央銀行”，在調(diào)劑小貸同業(yè)資金、緩解小貸公司資金短缺問題上起到一定的作用。
參與重慶小貸融資中心籌建的人士曾向本報記者表示，作為資金調(diào)劑平臺，重慶小貸融資中心一方面可以幫助資金短缺的小貸公司做“同業(yè)拆借”；另一方面，擁有閑置資金的小貸公司可以把錢匯集成一個“資金池”用于出借，類似于委托貸款，同時享受一定的利息收益。
目前，溫州市范圍內(nèi)，“小額貸款公司同業(yè)調(diào)劑拆借”業(yè)務(wù)已經(jīng)開始運行。據(jù)了解，該業(yè)務(wù)以溫州小貸協(xié)會為平臺，每周收集該市各小貸公司剩余可放貸資金，讓這部分閑置資金與有資金需求的小貸公司進(jìn)行配對，并由溫州市金融辦進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。
此外，在融資比例上，從各地的小貸新規(guī)來看，重慶和海南放開的幅度最大，分別將小貸公司的最高融資比例升至230%和200%。江蘇、四川、浙江、廣東四省則提高到100%。同時，江蘇允許小額貸款公司保有不超過資本凈額300%擔(dān)保。
地方創(chuàng)新受質(zhì)疑
日前，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會發(fā)布的《2012中國小額信貸機(jī)構(gòu)競爭力報告》（下稱《報告》）顯示，截至2012年11月末，全國小貸公司數(shù)量增至5948家，貸款余額5637億元。2012年前11個月，全國小貸公司新增貸款1721億元，新增利潤365億元。
而在2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。不到一年時間，小貸公司的數(shù)量便增加1666家，貸款余額增長了1722億元。
上述央行人士指出，相比這幾年小貸行業(yè)的快速發(fā)展，目前大多數(shù)地方監(jiān)管部門對于小貸公司的管理水平和監(jiān)管力度還比較滯后和薄弱。主要工作還主要停留在準(zhǔn)入審查上，缺乏規(guī)范的日常管理體系。
他認(rèn)為，對于一個新興行業(yè)而言，這些探索和突破是有益的，其中也有不少舉措是適應(yīng)未來發(fā)展方向的。但有些存在較大的潛在風(fēng)險，甚至可能使風(fēng)險向銀行體系擴(kuò)散，“需要及時采取措施，防患于未然。”
“本來目前國內(nèi)小貸公司的貸款集中度就普遍偏高，又有5個省突破單一客戶貸款余額不得超過資本凈額5%的限制，有的甚至提高到10%，實際中的單一客戶及其關(guān)聯(lián)方貸款集中度更高。”上述央行人士舉例說明道。
中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山則認(rèn)為，不應(yīng)該盲目遏制小貸行業(yè)的創(chuàng)新，而應(yīng)該是通過建立行業(yè)評級、接入征信系統(tǒng)、完善配套機(jī)制等基礎(chǔ)性工作令小貸行業(yè)的發(fā)展更加透明、健康。
在他看來，過度的監(jiān)管緣于對小貸公司的不夠了解，信息不對稱。而任何創(chuàng)新的事物在發(fā)展過程中都會遇到一些問題，但各地監(jiān)管部門只要控制住關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，讓整個創(chuàng)新的過程公開化、透明化，潛在的風(fēng)險并不可怕。
杜曉山認(rèn)為，為了落實小貸行業(yè)的創(chuàng)新，各地監(jiān)管部門應(yīng)該做好“基礎(chǔ)工作”。例如，江蘇省成立的江蘇金融股份有限公司就是當(dāng)?shù)亟鹑谵k規(guī)范、創(chuàng)新及發(fā)展小貸公司業(yè)務(wù)的重要平臺和工具。
據(jù)他介紹，在該平臺上，江蘇省內(nèi)的小貸公司有統(tǒng)一的、集中式的小貸公司會計核算系統(tǒng)，小貸公司信貸管理系統(tǒng)、集中的實時管理系統(tǒng)，以及非現(xiàn)場的監(jiān)管系統(tǒng)等。
“而在信息完全透明、真實的情況下，監(jiān)管部門只需要把控關(guān)鍵的信息點，監(jiān)督該平臺的運作即可。還可以根據(jù)這些信息對小貸公司作出評級，并予以不同的優(yōu)惠政策。”杜曉山指出。
接入征信系統(tǒng)可期
隨著小貸行業(yè)的快速擴(kuò)張，小貸公司對于接入央行征信系統(tǒng)的呼聲越發(fā)強(qiáng)烈。
然而一直以來，關(guān)于小貸公司對接央行征信系統(tǒng)始終沒有一個明確的時間表，尤其在2012年下半年，市場還有消息傳出，央行暫停了小額貸款公司接入總行征信系統(tǒng)的試點，同時，收回了省級支行對小貸公司接入征信系統(tǒng)的審批權(quán)。
因此，除了融資方面的創(chuàng)新，不少地區(qū)在小貸公司接入央行征信系統(tǒng)方面也做了新的嘗試。
以四川為例，它采取的方式就是將省小貸協(xié)會的端口與央行征信系統(tǒng)對接，而四川省內(nèi)的小貸公司則可以通過協(xié)會的平臺獲得個人征信。
日前，在第三屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會年會上，央行征信中心副主任王曉蕾表示，目前央行征信系統(tǒng)正在研究接入金融改革實驗區(qū)的一些小貸機(jī)構(gòu)。
對此，王曉蕾稱，小貸公司接入央行征信系統(tǒng)放慢，主要是考慮信息安全的問題。因此，央行開始重新審視小貸公司的接入模式。同時，她一再強(qiáng)調(diào)，央行對小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的政策并沒有改變。
“很清楚跟大家傳遞一個信息，就是從政策層面上講，小貸公司應(yīng)當(dāng)納入到整個征信系統(tǒng)中來，這是一點都不含糊的。”王曉蕾稱。
她還告訴記者，小貸公司接入征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)主要會綜合考評企業(yè)的安全性，標(biāo)準(zhǔn)與其他金融機(jī)構(gòu)沒有差別。
但她指出，目前要實現(xiàn)小貸公司和央行征信中心的對接依然面臨幾方面的挑戰(zhàn)。
王曉蕾表示，一方面，對于征信中心而言，需要充分研究小貸公司的業(yè)務(wù)特點。“不能把小貸公司當(dāng)做一個商業(yè)銀行對待，因為對數(shù)據(jù)的需求以及需要這個數(shù)據(jù)的方式跟商業(yè)銀行是完全不相同的。”
“另一方面，由于跟央行征信系統(tǒng)對接對于小貸公司的后臺系統(tǒng)有較高的要求，但如果每一家都靠自己的力量建立單獨的后臺支持系統(tǒng)的話，一個是成本太高，另外則是水平也很難跟上整個市場的進(jìn)步。”她指出。（洪偌馨）
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