降息使銀行平衡收益 資金成本或向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移
“銀行對待不同客戶的原則沒有變。”一位城商行高層人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，雖然央行降息，并且下調(diào)了貸款利率下限，但對于商業(yè)銀行來說，對待大企業(yè)、中小和小微企業(yè)的放貸原則并不會改變，這反而可能使得議價能力低的小微企業(yè)融資成本不降反升。
大行授信細則尚未下發(fā)
“我們要等總行根據(jù)央行的規(guī)定出一套授信評審的細則，可能最快也得一個月才能拿到手上。”建設(shè)銀行一地方分行信貸部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。
中國銀行總行公司金融部一人士也表示，央行新政策出臺后，具體細則還需等總行下發(fā)。“幾個大行之間會通通氣，但是未來肯定各家銀行自主性更強，因為各家在客戶結(jié)構(gòu)和信貸政策上的差別還是很多的。”他表示。
據(jù)央行日前發(fā)布的區(qū)域金融運行報告，2011年全年各地區(qū)金融機構(gòu)人民幣貸款利率主要分布在6.49%～9.29%之間，西部地區(qū)利率水平總體低于其他地區(qū)。
到2012年3月份，貸款加權(quán)平均利率為7.61%，比年初下降0.40個百分點。其中，一般貸款加權(quán)平均利率為7.97%，較年初上升0.17個百分點。個人住房貸款利率有所下行，3月份加權(quán)平均利率為7.43%，比年初下降0.19個百分點。
針對目前媒體報道稱已有部分銀行下調(diào)了個人住房貸款利率。上述中國銀行人士表示，即使貸款利率下浮，現(xiàn)在更多針對零售客戶，公司業(yè)務(wù)的浮動可能還不會特別大。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度從利率浮動情況來看，執(zhí)行上浮利率的貸款占比上升。3月份，執(zhí)行上浮利率的貸款占比為70.43%，比年初上升4.41個百分點。執(zhí)行下浮利率和基準(zhǔn)利率的貸款占比分別為4.62%和24.95%，比年初分別下降2.40個和2.01個百分點。
“現(xiàn)在已經(jīng)有一些客戶在咨詢存款、貸款的變化情況。”上述建行地方分行人士表示，他們也希望能盡快拿到總行的細則。
小微企業(yè)貸款利率將提高
央行調(diào)查顯示，商業(yè)銀行中客戶信用評級制度普遍建立，在貸款定價中發(fā)揮著關(guān)鍵性支撐作用。受調(diào)查的銀行普遍建立了項目打分形式的內(nèi)部信用評級制度，普遍把經(jīng)營規(guī)模、償債能力、盈利能力、發(fā)展前景、信用記錄等納入評級體系。
“根據(jù)客戶的信用等級不同給予不同的利率水平，也有根據(jù)企業(yè)對銀行的貢獻度等指標(biāo)。”上述建行人士表示。
合作緊密度、日均存貸比、中間業(yè)務(wù)收入貢獻度等這些指標(biāo)，是銀行在計算利率浮動系數(shù)時的主要考慮因素，因此資金充足的“大戶”當(dāng)然更受歡迎。
“一般只有國有大型壟斷企業(yè)能享受到這種優(yōu)惠。這種企業(yè)存款多，貸款也多，而且風(fēng)險有國家兜底，銀行之間競爭很激烈。”上述城商行人士表示，央行上周公布將貸款利率下限降至8折，原來答應(yīng)客戶要按利率下限給的貸款，這周簽合同就要開始執(zhí)行了。
另一方面，存款利率上浮至基準(zhǔn)利率1.1倍的情況下，由于攬存競爭，很多銀行已選擇上浮至頂，在這種情況下，為避免息差不受擠壓，銀行也須進行一些資金轉(zhuǎn)移。
“給大企業(yè)的利率優(yōu)惠更多了，并且降息后息差收窄，對銀行的收益有影響，銀行也得‘拆東墻補西墻’，那么有資格上調(diào)貸款利率的銀行，就會對那些急需資金的小微企業(yè)定出更高的利率水平，在大企業(yè)貸款中減少的收益從小微企業(yè)這里找回來。”上述城商行人士認為，雖然國家的政策是擴大利率區(qū)間，減少企業(yè)的資金負擔(dān)。但是對不同的客戶，銀行的原則并沒有變，只能轉(zhuǎn)移資金的成本壓力。
招商銀行金融市場部高級分析師劉俊郁在其研報中指出，從資金需求看，貸款利率在現(xiàn)階段主要影響新增信貸，對整體融資成本的下降將是一個比較長的過程。本次貸款利率實際效果取決于銀行的風(fēng)險偏好及資產(chǎn)配置行為，但從前期市場的信貸行為看，在信貸需求低迷的情況下，一季度銀行一般貸款加權(quán)平均利率不降反升，體現(xiàn)出銀行在經(jīng)濟低迷情況下對風(fēng)險補償?shù)囊笥兴敬谓迪嶓w經(jīng)濟的促進作用很可能并沒有市場預(yù)期的那么樂觀。（萬敏）
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