理財要趁早 小編給你帶來三類家庭理財寶典
理財寶典：三類家庭如何理財
俗話說，你不理財，財不理你，在這個收入增長跑不贏CPI增長的時代里，理財顯的尤其重要，今天小編總結了80后小夫妻、三口之家以及上有老下有小的中產階級家庭三類家庭的理財案例，來跟大家分享如何規劃好你的理財。
1. 80后小夫妻巧理財
【案例】
手機騰訊網網友王先生是80后，在小城市工作，王先生月收入為2萬元，妻子月收入為3000元，現有存款5萬，住房有三套：現居住房屋83平米，月供1400元，另一套34平米未裝修，出租價為1000元左右，第三套房要2015年才交房，另外按揭購買了一輛轎車，月供2900元。請問如何理財？
【理財規劃】
1.項目規劃：家庭的年凈現金流量104900元，加上存款5萬元，總共15萬元左右。由于夫妻倆還是上班族，業余時間較充足，可考慮開家淘寶網店。
2.房屋出租規劃：對34平米的房屋進行裝修后出租，償還83平米房屋按揭，減少還款壓力。
3.保險規劃：80后夫妻兩人應適當補充保障類資產，保障家庭未來收入能力，規避家庭風險，保額以年收入的5-10倍為宜，根據家庭情況，建議花費1萬元購置保險。
4.資產配置：建議在穩健收益型投資上增加一定比例，而風險收益型的投資比例要適當減少?？蓪⒖赏顿Y資產的90%投資于定存、銀行理財產品、國債、債券型基金、保本基金、券商集合理財計劃的優先級等。另外10%投資于股票及混合型基金、券商集合理財、股票等風險相對較高的產品，賺取最大收益。
指導專家：建行北京光華支行趙文錚、王瑩
2.三口之家如何做好理財
【案例】34歲的王嵩年薪10萬元， 33歲的太太年薪6萬元，一家年支出在8萬元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給
兩人上了五險一金，還為每人上了意外險50萬元、重疾病10萬元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫療險和重疾險，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強的理財習慣和投資意識。2008年，他投資股票，因為入場時機不好，趕上股市大跌，之后持續不斷地補倉，現今共投入8萬元，還虧損20%。經歷股市投資的教訓后，他開始注重固定收益的理財產品，基本積蓄都投向了固定收益類產品，10萬元買了6個月的銀行理財產品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。
“固定收益的產品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款?！蓖踽詫τ浾咧v到，依據現在的家庭收入狀況，不知如何進行一個比較好的資產配置，實現財富增長。
有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養老問題，并希望在三年內換一輛20萬元的車。
【理財建議】
王先生家庭屬于穩健型投資者，追求資產增值，可承受適度投資波動。預期投資收益率退休前為10%，退休后預期下調為6%。目前投資于房地產的資金占比較大，面對當下中國房地產市場中的不穩定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩定。需要適度進行資產配置調整。
從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經驗不足。建議改變投資結構，增加投資種類，以分散風險，并適度增加進取型資產配置。
王嵩一家可以預留2萬元，滿足約3個月的支出即可。剩余部分可以根據不同期間的生活目標需求，適當配置短中期理財項目。每月的收支結余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因為收益太低，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，且沒有手續費，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財富半年期雙季風，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達到10%左右，適用于有閑置資金的理財人群。同時，建議適當增持主板指數型基金，配合部分概念股，以對沖風險和追求相對風險收益平衡。
3.上有老下有小 中產家庭如何理財
【案例】王女士：每年和老公的收入大概25萬元左右，積蓄有80萬元。最近他們一直忙著為明年將要入學的孩子物色重點小學的學區房，除了為孩子準備教育經費外，家中的老人也需要他們負責養老。王女士有10萬元錢一直用于購買理財產品，收益不多，但比較保險。其他的理財方式她也不敢貿然嘗試，給老人養老以及孩子的教育等成了她理財規劃的當務之急。
【理財建議】：大體來講，做好理財規劃需要從消費、儲蓄、投資三大方面綜合考慮。其中，儲蓄是第一位的，建議每個家庭應按月將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費。而從消費的角度來說，應盡量節省不必要的花費。除此之外，作為中產家庭還應加大再教育投資力度，以不斷提高自身職業素質，這樣才能獲得更強勁的賺錢能力。相較而言，基金定投是門檻較低、卻又比較靈活的一種理財方式，每個月固定投入數百元，雖然收益短期內不那么明顯，但三、五年之后就會發現那是一筆可觀的收益。而且，投資者可以選擇組合投資，比如對高風險、高收益的基金與較低風險、較低收益的基金組合投資，互相抵充風險，又可保證收益。
（映象財經綜合整理）
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